《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中關(guān)于網(wǎng)貸的要求：

監(jiān)管層的意思就是說P2P做個信息中介，拉拉皮條就好了，不要搞那些集資、擔(dān)保和增信之類的。好了，菜友們看過來，以下是借貸寶的模式：

看起來借貸寶很聽話地做了“皮條客”，主打熟人借貸，用戶可以在上面借錢給好友，也可以向好友借錢，金額、利息、期限都自己定，風(fēng)險也要自己評估，平臺不提供任何審核和擔(dān)保。

借貸寶只提供信息和資金劃轉(zhuǎn)通道，附帶收點(diǎn)管理費(fèi)，當(dāng)然也提供一些服務(wù)，比如催債，當(dāng)借款人還不上錢時，打打“騷擾電話”或者曝光借款人信息，但不打包票說一定能催到?？芍^方便大眾，還不影響某些金融機(jī)構(gòu)的利益。

這還不算完，借貸寶在安全方面也響應(yīng)銀聯(lián)的要求，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺只要姓名、手機(jī)號、銀行卡號、身份證號四要素，借貸寶卻要“五要素”認(rèn)證，多的還是“銀行卡密碼”！

不得不說真是個守規(guī)矩，不添亂，還積極擁護(hù)政策的好孩子。但符合監(jiān)管意見不代表人們會買賬，甚至還引起反感。為什么呢？

菜導(dǎo)研究了一遍，發(fā)現(xiàn)借貸寶這個“小純潔”，躺著中槍不是沒理由滴。看看他們干了什么事情就知道鳥。

首先，有營銷方面的原因。借貸寶采用“拉好友返現(xiàn)金”的模式推廣，引起微商、部分保險推銷員之類的騷擾型營銷人群瘋狂響應(yīng)，這些人到處拉人，搞得像是傳銷一樣。不過也僅僅是像，并不是傳銷。原因很簡單，傳銷雖然有返還，但前提是你得先投一筆錢進(jìn)去，而借貸寶不需要投入，想擼傳銷組織的毛應(yīng)該沒那么容易吧！

其次，比起營銷方面，真正讓很多用戶反感的還是銀行卡密碼這一關(guān)。借貸寶需要銀行卡密碼，會不會收集起來盜刷呢？大多數(shù)人應(yīng)該都有這樣的疑慮。

不過菜導(dǎo)認(rèn)為，主觀上分析借貸寶這樣做的動力不是很大。

首先借貸寶的后臺九鼎投資很硬，中國最大的PE之一，連續(xù)6年被評為評“中國私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)十強(qiáng)”，同時也是新三板首個控股A股上市公司（中江地產(chǎn)）的企業(yè)。

榜單信息來源：http://events.pedaily.cn/vcranking/301/Annual-Ranking.shtml

（來源網(wǎng)易新聞：http://money.163.com/15/0515/17/APM3HV6200254IU4.html）

其次，熟人借貸市場前景廣闊，目前已涉足有熟信、友借友還、今借到等平臺，支付寶也推出了“借條”功能，試水的企業(yè)從支付寶這樣綜合型巨頭，到精耕細(xì)作的小平臺都有。

基于九鼎投資的背景及熟人借貸市場的前景，所以借貸寶并不是奔著盜刷用戶資金去的。一個正兒八經(jīng)的大機(jī)構(gòu)，放著大好的市場不去耕耘，去干騙人錢財(cái)?shù)倪`法勾當(dāng)，在邏輯上說不通。

主觀上說得過去，操作上有沒有泄露信息的可能？目前借貸寶方面的相關(guān)回應(yīng)是說密碼輸入和驗(yàn)證是跳轉(zhuǎn)到銀行類金融機(jī)構(gòu)頁面完成的，借貸寶無法留存密碼，但究竟具體跳轉(zhuǎn)到哪家銀行類金融機(jī)構(gòu)，借貸寶方面未透露。所以操作上是否存在信息泄露，還不確定。

不過涉及到用戶錢袋子的問題，哪怕是一丁點(diǎn)風(fēng)險，都有可能被放大。所以借貸寶“五要素”認(rèn)證的創(chuàng)新，是在突破人們的關(guān)于錢袋子安全的觀念和習(xí)慣。因?yàn)樾彰⑹謾C(jī)號、身份證號、銀行卡號這些注冊時需要的信息大家都習(xí)以為常，銀行卡密碼卻是頭一回遇到，而且還那么重要，所以這種觀念和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變不會一蹴而就，需要慢慢培養(yǎng)，甚至有可能培養(yǎng)失敗，drorak鍵盤就是一個例子。

借貸寶招人擔(dān)心說白了就是，用戶都沒準(zhǔn)備好，你就來這么猛，實(shí)在太討厭了！

話說回來，借貸寶的模式不錯，平臺背景也硬，比較靠譜，就是營銷有點(diǎn)“粗野”，認(rèn)證有點(diǎn)大膽，用戶可能一時承受不來。

如果借貸寶繼續(xù)聽銀聯(lián)的，一根筋地要銀行卡密碼認(rèn)證的話，這個用戶習(xí)慣的培養(yǎng)成本會很高，而且很可能失敗，所以放棄這項(xiàng)認(rèn)證才是上策。另外如果繼續(xù)用這種“粗野”的營銷方式，只會招來大批“羊毛黨”，帶不來太多高質(zhì)量的用戶，可以預(yù)計(jì)這個活動不久后將會終止。

當(dāng)然想擼一把的菜友，可以趁機(jī)擼一把，不擼別人也會擼。至于需要認(rèn)證銀行卡密碼怎么辦，因?yàn)檫€是存在信息泄露的可能，穩(wěn)妥的選擇還是，綁定一個余額不多的卡，或者直接空卡。