《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于網(wǎng)貸的要求：

監(jiān)管層的意思就是說(shuō)P2P做個(gè)信息中介，拉拉皮條就好了，不要搞那些集資、擔(dān)保和增信之類的。好了，菜友們看過(guò)來(lái)，以下是借貸寶的模式：

看起來(lái)借貸寶很聽(tīng)話地做了“皮條客”，主打熟人借貸，用戶可以在上面借錢給好友，也可以向好友借錢，金額、利息、期限都自己定，風(fēng)險(xiǎn)也要自己評(píng)估，平臺(tái)不提供任何審核和擔(dān)保。

借貸寶只提供信息和資金劃轉(zhuǎn)通道，附帶收點(diǎn)管理費(fèi)，當(dāng)然也提供一些服務(wù)，比如催債，當(dāng)借款人還不上錢時(shí)，打打“騷擾電話”或者曝光借款人信息，但不打包票說(shuō)一定能催到?？芍^方便大眾，還不影響某些金融機(jī)構(gòu)的利益。

這還不算完，借貸寶在安全方面也響應(yīng)銀聯(lián)的要求，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)只要姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、身份證號(hào)四要素，借貸寶卻要“五要素”認(rèn)證，多的還是“銀行卡密碼”！

不得不說(shuō)真是個(gè)守規(guī)矩，不添亂，還積極擁護(hù)政策的好孩子。但符合監(jiān)管意見(jiàn)不代表人們會(huì)買賬，甚至還引起反感。為什么呢？

菜導(dǎo)研究了一遍，發(fā)現(xiàn)借貸寶這個(gè)“小純潔”，躺著中槍不是沒(méi)理由滴?？纯此麄兏闪耸裁词虑榫椭励B(niǎo)。

首先，有營(yíng)銷方面的原因。借貸寶采用“拉好友返現(xiàn)金”的模式推廣，引起微商、部分保險(xiǎn)推銷員之類的騷擾型營(yíng)銷人群瘋狂響應(yīng)，這些人到處拉人，搞得像是傳銷一樣。不過(guò)也僅僅是像，并不是傳銷。原因很簡(jiǎn)單，傳銷雖然有返還，但前提是你得先投一筆錢進(jìn)去，而借貸寶不需要投入，想擼傳銷組織的毛應(yīng)該沒(méi)那么容易吧！

其次，比起營(yíng)銷方面，真正讓很多用戶反感的還是銀行卡密碼這一關(guān)。借貸寶需要銀行卡密碼，會(huì)不會(huì)收集起來(lái)盜刷呢？大多數(shù)人應(yīng)該都有這樣的疑慮。

不過(guò)菜導(dǎo)認(rèn)為，主觀上分析借貸寶這樣做的動(dòng)力不是很大。

首先借貸寶的后臺(tái)九鼎投資很硬，中國(guó)最大的PE之一，連續(xù)6年被評(píng)為評(píng)“中國(guó)私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)十強(qiáng)”，同時(shí)也是新三板首個(gè)控股A股上市公司（中江地產(chǎn)）的企業(yè)。

榜單信息來(lái)源：http://events.pedaily.cn/vcranking/301/Annual-Ranking.shtml

（來(lái)源網(wǎng)易新聞：http://money.163.com/15/0515/17/APM3HV6200254IU4.html）

其次，熟人借貸市場(chǎng)前景廣闊，目前已涉足有熟信、友借友還、今借到等平臺(tái)，支付寶也推出了“借條”功能，試水的企業(yè)從支付寶這樣綜合型巨頭，到精耕細(xì)作的小平臺(tái)都有。

基于九鼎投資的背景及熟人借貸市場(chǎng)的前景，所以借貸寶并不是奔著盜刷用戶資金去的。一個(gè)正兒八經(jīng)的大機(jī)構(gòu)，放著大好的市場(chǎng)不去耕耘，去干騙人錢財(cái)?shù)倪`法勾當(dāng)，在邏輯上說(shuō)不通。

主觀上說(shuō)得過(guò)去，操作上有沒(méi)有泄露信息的可能？目前借貸寶方面的相關(guān)回應(yīng)是說(shuō)密碼輸入和驗(yàn)證是跳轉(zhuǎn)到銀行類金融機(jī)構(gòu)頁(yè)面完成的，借貸寶無(wú)法留存密碼，但究竟具體跳轉(zhuǎn)到哪家銀行類金融機(jī)構(gòu)，借貸寶方面未透露。所以操作上是否存在信息泄露，還不確定。

不過(guò)涉及到用戶錢袋子的問(wèn)題，哪怕是一丁點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，都有可能被放大。所以借貸寶“五要素”認(rèn)證的創(chuàng)新，是在突破人們的關(guān)于錢袋子安全的觀念和習(xí)慣。因?yàn)樾彰?、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)這些注冊(cè)時(shí)需要的信息大家都習(xí)以為常，銀行卡密碼卻是頭一回遇到，而且還那么重要，所以這種觀念和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變不會(huì)一蹴而就，需要慢慢培養(yǎng)，甚至有可能培養(yǎng)失敗，drorak鍵盤就是一個(gè)例子。

借貸寶招人擔(dān)心說(shuō)白了就是，用戶都沒(méi)準(zhǔn)備好，你就來(lái)這么猛，實(shí)在太討厭了！

話說(shuō)回來(lái)，借貸寶的模式不錯(cuò)，平臺(tái)背景也硬，比較靠譜，就是營(yíng)銷有點(diǎn)“粗野”，認(rèn)證有點(diǎn)大膽，用戶可能一時(shí)承受不來(lái)。

如果借貸寶繼續(xù)聽(tīng)銀聯(lián)的，一根筋地要銀行卡密碼認(rèn)證的話，這個(gè)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)成本會(huì)很高，而且很可能失敗，所以放棄這項(xiàng)認(rèn)證才是上策。另外如果繼續(xù)用這種“粗野”的營(yíng)銷方式，只會(huì)招來(lái)大批“羊毛黨”，帶不來(lái)太多高質(zhì)量的用戶，可以預(yù)計(jì)這個(gè)活動(dòng)不久后將會(huì)終止。

當(dāng)然想擼一把的菜友，可以趁機(jī)擼一把，不擼別人也會(huì)擼。至于需要認(rèn)證銀行卡密碼怎么辦，因?yàn)檫€是存在信息泄露的可能，穩(wěn)妥的選擇還是，綁定一個(gè)余額不多的卡，或者直接空卡。