21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道 消費(fèi)金融正成為提振消費(fèi)的重要引擎。  

　　近日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)獲悉，《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）已正式下發(fā)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極支持提振消費(fèi)，豐富金融產(chǎn)品，便利金融服務(wù)，營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境。

　　記者注意到，與此前的監(jiān)管文件相比，《通知》的最大亮點(diǎn)和變化在于，個(gè)人大額消費(fèi)貸款產(chǎn)品的最高限額提升以及最長(zhǎng)貸款期限的延長(zhǎng)。其中提到，對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。

　　從各金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐來(lái)看，記者登錄多家銀行App發(fā)現(xiàn)，部分銀行已將個(gè)人線上消費(fèi)貸產(chǎn)品的最高額度從20萬(wàn)元上調(diào)至30萬(wàn)元。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)貸利率進(jìn)一步下探，無(wú)論是股份制銀行還是國(guó)有大行，消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率均已進(jìn)入“2%”時(shí)代，顯示出金融機(jī)構(gòu)在政策引導(dǎo)下的積極響應(yīng)。  

　　提額、延期

　　近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》（簡(jiǎn)稱《方案》）?！斗桨浮访鞔_提出，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度。

　　此后，消費(fèi)金融領(lǐng)域迎來(lái)了一整套“組合拳”式的支持措施。  

　　具體來(lái)說(shuō)，《通知》包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境、形成政策合力、強(qiáng)化組織實(shí)施等七大部分，共計(jì)二十項(xiàng)措施。

　　在這一系列措施中，圍繞“增加消費(fèi)金融供給”的政策力度尤為突出。

　　《通知》提到，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。

　　在延長(zhǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款期限方面?！锻ㄖ芬?，優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。

　　而在此之前，根據(jù)2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限為20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

　　記者了解到，業(yè)內(nèi)對(duì)大額消費(fèi)貸產(chǎn)品額度和期限要求的放寬早有預(yù)期。  

　　事實(shí)上，在今年兩會(huì)期間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在答記者問(wèn)時(shí)就透露，針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限。

　　“近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)環(huán)境、商品價(jià)格、居民收入等都發(fā)生了顯著變化，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限要求并適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)資金用途、流向管控要求，確有必要?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向記者表示。他認(rèn)為，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度并放寬相關(guān)要求，不僅有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用，還能更有效地滿足居民在大宗消費(fèi)方面的需求，從而進(jìn)一步提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。  

　　另一個(gè)值得關(guān)注的亮點(diǎn)是《通知》對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款資源要素保障的強(qiáng)化。  

　　《通知》明確提出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）中對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。

　　近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠來(lái)引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已成為重要手段。記者注意到，在此前優(yōu)化中小微企業(yè)金融服務(wù)、支持鄉(xiāng)村振興等政策中，監(jiān)管部門也曾多次提及改革內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，并明確制定相關(guān)業(yè)務(wù)的FTP優(yōu)惠方案，以加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。 

　　此外，《通知》還特別強(qiáng)調(diào)要形成政策合力。一方面加強(qiáng)金融與財(cái)政政策的協(xié)同，另一方面優(yōu)化支付和征信服務(wù)，優(yōu)化商業(yè)銀行信用卡容時(shí)、容差服務(wù)，對(duì)額度較小、逾期時(shí)間較短的持卡人及時(shí)提示還款，不立即計(jì)入不良征信記錄。這些舉措旨在為消費(fèi)者提供更便利、更靈活的金融服務(wù)，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。

　　銀行在行動(dòng)

　　今年以來(lái)，在“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的政策導(dǎo)向下，多家銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸利率。隨著《通知》的下發(fā)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者登錄多家銀行App發(fā)現(xiàn)，各銀行線上個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的最高額度已悄然調(diào)整，顯示出金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策響應(yīng)的迅速與積極。

　　例如，的“快貸”產(chǎn)品最高額度已從20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元，招行“閃電貸”產(chǎn)品的最高貸款額度也升至30萬(wàn)元。

　　與此同時(shí)，銀行消費(fèi)貸利率，特別是結(jié)合場(chǎng)景的消費(fèi)分期利率下行更為顯著。與此同時(shí)，銀行消費(fèi)貸利率，尤其是結(jié)合場(chǎng)景的消費(fèi)分期利率，出現(xiàn)了更為顯著的下調(diào)。3月7日，通過(guò)微信公眾號(hào)宣布，消費(fèi)貸新客年化利率“限時(shí)2.58%起”（按單利計(jì)算），3月31日截止；最高100萬(wàn)元，最長(zhǎng)3年期。

　　國(guó)有大行也“不甘示弱”。一位近期關(guān)注裝修的消費(fèi)者木木（化名）向記者透露，建設(shè)銀行某支行客戶經(jīng)理表示，建行龍卡信用卡的裝修分期年利率最低已降至2.4%，全屋裝修最高可申請(qǐng)100萬(wàn)元額度。

　　董希淼指出，下一階段應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)消費(fèi)貸款的管理要求，允許商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風(fēng)控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率和期限。同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)應(yīng)基于個(gè)人和家庭的實(shí)際消費(fèi)需求，量力而行、合理適度，將債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在可承受范圍內(nèi)，避免因額度高、利率低而盲目申請(qǐng)。  

　　值得注意的是，記者登錄部分消費(fèi)金融平臺(tái)App時(shí)發(fā)現(xiàn)，與銀行不同，目前消費(fèi)金融公司線上發(fā)放的消費(fèi)貸款額度上限仍為20萬(wàn)元。  

　　對(duì)此，董希淼表示，這一額度上限源自2013年發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，至今已沿用12年。他補(bǔ)充表示，若《通知》中放寬額度的要求明確覆蓋消費(fèi)金融公司，將其消費(fèi)貸款額度上限提高至30萬(wàn)元以上，或能更好地滿足市場(chǎng)需求。